监管和制度博弈,制度抱怨:中央母亲偏心吗?

从2012年1月发布《支付机构网上支付业务管理办法》(征求意见稿),到2014年3月发布《支付机构网上支付业务管理办法》(征求意见稿),再到《非银行支付机构网上支付业务管理办法》(征求意见稿)(以下简称《办法》),中央银行对网上支付的监管没有疏忽。

即便如此,管理方法仍然引发了激烈的争论。

记者就条款采访了五家支付机构,其中大多数拒绝以公司的名义公开发表评论。

经过多年的反复讨论,监管机构和金融机构之间的分歧尚未解决。

“中央母亲”古怪吗?如果我们看看这三份提案草案,央行对网上支付的理解已经明显改变。

该管理方法不包括二维码支付、声波支付和基于手机NFC功能的支付服务。

有支付机构的人回应记者称,这表明该政策对二维码和O2O形式的支付创新有一定的自由度空。

这种支付方式在市场上还是比较新的,相关标准也还不清楚。

然而,机构和监督之间的区别是显而易见的。其中之一是区分监管后,支付账户分为消费者账户和综合账户。

一些要求匿名的大型支付机构解释说,当第三方支付首次出现时,属于电子商务的后台支付工具基本上是消费者账户。

然而,大型支付机构账户现在基本上具有转账、财务管理等功能,属于综合账户。

当综合账户通过非面对面方式进行验证时,它们需要有五个以上合法且安全的外部渠道进行多重交叉验证。

据消息来源称,这种方法“在理论上有意义”,但有玻璃门,操作起来很困难。

他说,除了国家公共安全信息网,许多公共部门的数据,如社会保障、税收等。并没有在全国范围内联网,“这是否意味着支付机构需要逐个地区地讨论对接问题?”这些地方的政府部门是否愿意公布数据也是一个问题。

与此同时,公共部门数据涵盖的人口并不十分全面。

如果你没有接受过高等教育,就不会有学术信息。没有纳税,就不会有财政和税收信息…他认为在线支付服务的长尾客户最初是缺乏信用数据覆盖的人。

如果这些规则一旦实施,大量的用户还需要补充和改进数据,这将是一项巨大的工作。

此外,对于支付不同安全级别的账户余额,1000元、5000元和自行商定的额度这三个级别也是最有争议的。

虽然承认存在快速支付和银行网关支付等模式,不会给用户超额交易带来实际障碍,但此人仍然认为,相关条款中对数字证书或电子签名的过分强调是基于银行的思路,不适应支付机构新的安全策略。

「即使在个人电脑方面,一些浏览器也不支持一些支付机构的数码证书或电子签名。

他说,移动端的用户体验将受到极大损害。

就行业内的前端安全策略而言,包括支付宝和财付通,正在构建基于大数据的智能风控制(intelligent wind control),从用户的账户、设备、位置、行为、关系、偏好等维度来判断交易是否由用户自己发布,从而判断是否存在被盗用的风险。

然而,从监督的角度来看,同样的业务,同样的监督似乎真正体现了公平。

数据支持的研究还证实,绝大多数用户交易没有受到影响。

记者发现,早在2009年,央行、银监会等部门就联合发布文件,规定开通网上银行转账的持卡人应采用数字证书和电子签名等安全认证方式。否则,单笔转账金额不得超过1000元人民币,每日累计转账金额不得超过5000元人民币。

钱康宝创始人孙江涛也认为,提高账户余额支付限额是基于保护消费者权益的规定。最终取决于每个企业的产品和客户体验设计,以验证具体的实施难度,以及它是否会增加业务流程和时间。

不同的银行在处理经验和处理时间上也有很大差异。

针对上述分歧,当记者问及是否会有反馈时,要求匿名的上述人士承认,该草案自2012年以来经历了多次讨论,“行业的声音实际上已经得到了充分传达。”

然而,从公布的文件来看,他认为以前的反馈意见没有得到充分采纳。

除支付账户限额和交叉验证外,管理办法还要求支付机构提供商户名称和“根据国家和金融行业标准设置的商户类别代码”。

同时,执行《银行卡业务相关规定》和《银行卡行业标准》。

长期以来,政府指导价一直被用于离线订单。在线订单独立定价的双轨系统客观上具有套利空。

人们也一直呼吁统一税率。

如果网上支付也采用银联发行的商户类别代码,即中冶代码,是否意味着网上和网下费率会统一?在采访中,没有任何组织对此做出积极回应。

两家机构都表示,如果统一费率“很难实现”,主要原因是结算成本上升,市场可能不会接受。

另一家专注于移动服务的支付机构表示,管理措施释放了将第三方支付转移回支付本身的信号,影响最大的是第三方支付为互联网金融提供的托管服务。

他表示对于这个信号其实早有预判。他说对这一信号早有预测。

根据他们的理解,支付机构定位为支付服务提供商,不应该具有任何监管和监督职能,甚至不应该收集风险准备金。

“但是为什么这么多支付公司开展托管业务?”他认为这实际上反映了第三方支付公司目前的困境。

“现在已经发放了270份许可证,但盈利的不超过10份,还有200多份处于生死线上。

我们都知道,在互联网时代,没有每个领域的前三名几乎是不可能生存的。因此,根据中央银行的业务分类,市场最多可容纳约20家企业,这导致其余企业不得不在其他地方突破。

市场的骚动就是在这样的前提下,随着互联网金融的爆发。

消息人士坦言,基金托管业务可以说是许多第三方支付企业的生命线。

除传统支付费用外,托管服务费、实名认证费、短信发送费等。并且托管资金和风险准备金的隐性收入增加。

此外,一方托管互联网金融,另一方建立自己的互联网金融平台,直接参与互联网金融业务。

商业创新日益扩大。他认为“划定商业界限是极其紧迫的”。此时引入管理措施是监管机构及时掌握新趋势和新形式,使整个行业在可控范围内运行。

汇富天下在互联网金融相关基金托管业务中占有相当大的市场份额。

根据最新数据,汇富P2P托管已经连接了700多个P2P平台。

8月3日,汇富天下官员回复称,“已经与央行进行了详细沟通”。其“账户体系+支付结算+银行资金存款管理”模式与《管理办法》中的“支付机构不得为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的机构开立支付账户”不冲突。

汇富世界高级副总裁兼汇富数据总裁穆海杰同时表示,在银监会监管规则确定后,汇富可以协助P2P公司在银行开立存款账户,并将募集资金转入专用存款账户。

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