网络金融“磨尖”与“跑”——访积木盒创始人兼首席执行官董军

木箱三位创始人之前的专业背景是金融、互联网和技术,这是一家互联网金融公司非常互补的组合。

用创始人兼首席执行官董军的话说,它是“像积木”,这也是积木盒公司名称的由来之一。

虽然该公司的名称有些不同,但积木盒实际上是互联网金融领域的主流平台之一,一直处于第一阵营。

通过过去几年的发展和积累,积木盒开始尝试转型和升级,为客户提供更深、更重的服务。

董军认为,互联网金融空的未来发展仍然巨大。企业需要做的是搞好基本功,即先“磨刀”,再“跑”。

让好硬币赶走坏硬币:近年来,互联网金融业发展非常迅速,但也出现了许多新问题,也引发了一些争议。甚至有些人认为这个行业发展得太快了。你觉得这个观点怎么样?董军:一个行业出现一些问题是正常的。

一个行业是否健康并不取决于该行业是否存在问题,而是取决于该行业能否在其发展中解决这些问题。

互联网金融刚刚兴起,正处于快速发展阶段。

在这个阶段,积极和消极的消息都在不断出现,但是消极的消息更容易引起人们的注意,所以它给人们一种在这个行业持续存在消极问题的感觉。

但总的来说,我认为这是一个相对正常的情况。

此外,这一行业的集中度和细分度不断提高,规模最大的平台占据了特别大的市场份额,而且这一比例还在上升。

事实上,这种整合和细分的过程也是挤压泡沫的过程,即逐渐驱逐所谓的“坏硬币”,留下“好硬币”。

当竞争环境相对健康时,留下的“好硬币”可以做得越来越好。他们还可以将资源和时间投资于核心能力的建设,如客户服务、风险控制和运营管理。

:这个行业中这些负面问题的根本原因是什么?董军:有两个主要原因。

一是有些人带着邪恶的动机进入这个行业。

互联网自然是保密的。你必须通过网站或应用程序客户端获得他人的信任,但有时并不困难。

第二是能力问题。

因为金融本身有一个很高的门槛,不是每个人都能做好。这需要很长时间的经验和积累,需要一个非常强大的团队来控制局面。然而,互联网金融领域的许多创业团队不具备这种技术和管理能力。

互联网金融平台崩溃和流失的原因基本上只有这两个。

在这两个原因中,邪恶造成的问题更为严重。

对于那些怀有恶意的人来说,如果他们的资产不是真实的,客户能通过互联网上的正常程序提前找到他们吗?董军:在行业不完善的早期阶段,这是非常困难的。

如果这个平台尽力掩盖它,客户通常很难找到。

许多领域的互联网业务也是如此。就像早期电子商务发展时一样,你在网上买了一台电视机,因为你不能触摸它。如果对方当时真的给了你一台假电视机,你就忍不住了。你已经付钱了。当然,随着行业变得更加成熟,风险保护也得到了加强。

《互联网财务指南》于今年7月发布。本指南的要求相对合理,从而大大避免了不良硬币驱逐良硬币的不良现象。

事实上,如果早一天出台这项规定,好公司可以早一天拥有健康的发展环境,坏公司可以早一天被淘汰。

利用大数据技术控制风险:目前积木盒的不良贷款率是多少?整个行业的不良贷款情况如何?董军:这个问题实际上更技术性。

我知道外界已经越来越关注各种互联网金融公司的不良贷款率,但这并不是很可比。

在金融业,只要融资需求真实合理,它就可能是一项合理的金融资产。

不同的金融资产有不同的风险定价。

对于某些类型的资产,不良贷款率本身较高,例如,个人信用贷款的违约率高于抵押贷款,但风险定价不同,这意味着有时简单的不良贷款率指数并不代表一个平台的运营健康。

因此,很难抛开一系列假设,比较一个平台和另一个平台的不良贷款率。每个平台都有不同的风险定价、不同的融资利率、不同的目标市场和不同的关注点。

就像银行一样,有相对高风险的信用卡业务和相对低风险的个人住房抵押贷款业务。

就我们的构建模块盒而言,我们关注几种类型的资产,每一种都有不同的风险。

我们的个人信用贷款资产,其不良贷款率或者说潜在的不良贷款率,目前大概在5%以内,在行业内算是比较低的。我国个人信用贷款资产的不良贷款率或潜在不良贷款率目前在5%以内,在行业内相对较低。

至于抵押贷款资产的坏账,它们很少,几乎可以忽略不计。

整个行业都是如此,主要坏账集中在信贷资产上。

一旦坏账出现,我们下一步怎么办?董军:我们有一整套类似银行信用卡的资产管理系统。

一旦贷款形成,我们将开始正常的贷后管理流程。

如果逾期或违约,我们有一个收集中心来收集。

如果收款中心在一定时间内未能归还贷款,我们将外包。

这些基本上是银行的标准行为。

此外,我们有一个特殊的数据团队,其工作是从各个方面整理和挖掘数据,以绘制我们每个客户的照片,并使用大数据进行风险分析。

:我们使用大数据技术来分析哪些数据源?董军:这些数据来自许多来源。

首先,市场上有许多第三方数据公司,许多互联网或技术公司最终成为数据提供商,如运营商、银联和各种电子商务。我们可以从这些第三方数据提供商那里获得不敏感的相关数据。

第二,我们可以通过公开市场挖掘获得数据。例如,法院数据和媒体数据都是公开的。我们只需要设计一个足够好的程序来准确地挖掘相关客户的这些数据。

第三,当客户继续在平台上交易或消费时,他们会留下历史数据。

当然,这些数据是在客户授权的前提下获得的。

在我们的平台上,我们不需要看到自己的信用贷款少于5万元。如果完全在网上获得批准,我们可以告诉客户贷款申请能否在五分钟内获得批准。

未来的机会是“深入”:构建模块主要针对什么样的目标客户群?投资的平均回报是多少?董军:从第一天开始,我们就定位了自己的品牌,为相对年轻的一代客户提供服务。

当然,我们的客户也有两个目的,一个是信用,另一个是财务管理。

在金融方面,我们的客户群相对年轻,90%的客户年龄在40岁以下。

我们知道有许多平台。它可能更关注高净值客户。它的顾客年龄稍大,但我们不是。

在信贷端,我们主要发放小额贷款,其中许多是消费贷款,这里第一批年轻人的比例也相当大。

我们的投资回报应该说是非常合理的。债务产品的平均利率约为8%。

与其他平台相比,我们的利率相对较低。低利率的主要原因是在另一端相连的资产和信贷增强措施相对安全。

另一方面,低利率意味着我们的资本成本更低,所以我们可以为更多种类的客户服务,承担更多的风险。

:你刚才提到这个行业的集中度正在提高。这是否意味着新进入者的机会很少?董军:这取决于你做的是哪一件。

如果是做技术,比如风力控制技术,总会有机会的。

然而,如果要建立这个平台,尤其是P2P门户,机会非常小。

如果我们现在从头开始,在这个市场上获得客户的成本已经非常高了。

此外,由于整个资本市场的冷淡,风险投资机构现在对早期公司更加谨慎。最近,主要投资集中在大型公司的发展上。

总之,对于P2P来说,新进入者的启动成本特别高,他们承担的风险也非常高。互联网金融领域还有许多其他入口。开始前最好冷静观察。

除了入口,你还必须找到一种可以“深入”的模式。

简单的交易和购买顾客的“肤浅”模式不再有太多的机会,因为每个人都在这样做。你会击球吗?因此,坚持客户并不容易,除非客户需要的服务特别“深入”,这应该是他的独特能力。

过去,我们都做轻活和轻活,让别人做别人做的事。我们的平台只有交易功能。

但现在完全不是了。现在是时候再做一次了。只有当你沉甸甸的时候,你才能拥有自己独特的障碍和相应的核心优势。

否则,现在出现了这么多平台,很难再获得市场份额。

互联网金融是一个特别大的市场。

我们一直说,这是互联网自开始改造传统产业以来遇到的最大机遇。

这条跑道很长,在接下来的五到十年里会有空但是问题是你选择发展哪种模式,你是磨刀还是先跑?我们选择先学习基本技能,再深入学习,而不是盲目扩大数量。

积木盒的交易量在行业中并不是特别高,因为我们觉得如果我们在基本技能上做得好,在台湾之后会非常有效,而且仍然有很多提高交易量的机会。

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